クレジットカードのリボ払いはやばい？返済の負担について詳しく解説

クレジットカードのリボ払いが、「やばい」「危険」と言われるのをよく耳にします。

しかしほとんどの人が、実際にリボ払いの何がやばいのか、詳しく理解していないのではないでしょうか。

リボ払いは気軽に使えるため、少しずつ利用を始めて、気づいたら返済地獄に陥っていたという人が数多く存在します。

この記事では、クレジットカードのリボ払いがやばい理由と、返済負担額について詳しく解説します。

この記事でわかること

• リボ払いがやばい理由は返済負担額が大きいから
• リボ払いは支払いがなかなか終わらない事態に陥りやすい
• どうしてもお金が足りないときは分割払いや他のローンを検討する
• リボ払いをしたら一括返済や借り換えで手数料を減額する

リボ払いの危険について詳しく知ることは、いつか訪れるかもしれないお金の危機のときにきっと役立つでしょう。

リボ払いとは一定の金額を複数月に分けて支払う方法

リボ払いは「リボルビング払い」のことで、一括払いや分割払いと同じく、クレジットカードの支払い方法の一種です。

一括払いは月々買い物した金額を1回で支払いますが、リボ払いはあらかじめ設定した一定の金額を毎月少しずつ、残高がゼロになるまで支払います。

そのため、大きな買い物をしても月々の負担は軽減されるのです。

そのため購入意欲と手数料を天秤にかけて、計画的に利用をするのが大切です。

リボ払いの返済方式はカード会社によって異なる

一言にリボ払いと言っても、返済方式が大きく分けて２種類存在します。

• 定額方式
• 残債スライド方式

どの返済方式を採用しているかは、カード会社によって異なります。

さらに返済方式の名前や細かな設定など各社で微妙な違いがあるため、リボ払いを利用する際は自分がどんな方法で返済していくのか、あらかじめ理解しておく必要があるでしょう。

定額方式はあらかじめ決めた一定額を毎月返済

定額方式はその名の通り、あらかじめ設定した毎月の支払額を、一定ずつ返済します。

例)12万円の買い物を、毎月2万円の定額払いで返済する場合

返済月	支払残高	返済金額
1月目	120,000	20,000＋手数料
2月目	100,000	20,000＋手数料
3月目	80,000	20,000＋手数料
6月目	20,000	20,000＋手数料

定額払いは毎月の支払金額を自分で設定できるため、無理のない範囲で利用できますが、月々の返済金額を低く設定していると返済が長期に渡ります。

残債スライド方式は月々の返済額が変動

残債スライド方式は、支払残高によって月々の返済額が増減します。

例)支払残高が10万円未満で月々1 万円、10万円以上で月々2万円の返済を条件とする残債スライド方式で、12万円を返済する場合

返済月	支払い残高	返済金額
1月目	120,000	20,000＋手数料
2月目	100,000	20,000＋手数料
3月目	80,000	10,000＋手数料
10月目	10,000	10,000＋手数料

表のように支払残高が10万円未満となった月からは、返済金額が10,000円となります。

支払額が変動するため、毎月利用明細をチェックする必要があるでしょう。

リボ払いは支払金額を、分割払いは支払回数を指定して返済する

リボ払いと分割払いはどちらも複数回にわたって支払いをするものですが、具体的な違いについて知らない人は多いのではないでしょうか。

それぞれの特徴については以下の通りです。

リボ払いの特徴

• 支払残高を、一定の金額ずつ返済する方法

例)4万円のA商品と2万円のB商品の合計金額6万円を毎月1万円ずつ返済

• 手数料は支払残高に対して発生するため、支払残高が減ると手数料も減る
• リボ払いでの買い物を繰り返すと支払残高が増えるため、支払期間が定まらない

分割払いの特徴

• 買い物ごとに支払回数を指定して返済していく方法

例)4万円のA商品を5回払い、2万円のB商品を3回払いにそれぞれ指定して返済

• 手数料は購入したものの金額に対して発生する
• 支払い回数を設定するため、返済期間は決まっている

リボ払いは毎月一定の金額を支払うため、無理のない範囲で返済できますが、繰り返し利用すると支払いが長期化する可能性があります。

一方で分割払いは買い物ごとに支払回数を指定するため、月々の返済額は変動します。

しかし良くも悪くも支払回数が決まっているため、支払いが長期化することは少ないのです。

リボ払いと分割払いはどちらも手数料が発生しますが、どちらが得かは利用金額や支払期間などの状況によって変わります。

ただし支払回数が少ないのであれば、分割払いのほうが実質年率が低い傾向にあるため、お得な場合が多いです。

• リボ払いの実質年率の相場:15%
• 分割払いの実質年率の相場:12〜15%

(支払回数が少ないほうが、実質年率が低い)

どちらを利用するか迷った際には、クレジットカードのサイトで返済シミュレーションができるため、確認してみましょう。

リボ払いはまとまったお金がなくても気軽に買い物ができる

リボ払いは以下のようなメリットがあります。

• まとまったお金がなくても買い物ができる
• リボ払い利用時の審査がない

リボ払いは複数月にわたって返済をするため、一度にまとまった金額を用意する必要がありません。

例えば住まいのトラブルや家具家電の故障など緊急で大きな出費が重なったときに、手元にお金がなくても利用ができるため、いざというときの安心感があります。

さらにクレジットカードにあらかじめ割賦枠が与えられている場合、リボ払い利用時に審査がないため、思い立つとすぐに使えます。

割賦枠とはリボ払いや分割払いなど、一括払い以外で支払う場合の利用可能枠です。

お金が足りずに支払えない事態になっても、クレジットカードのサイトで設定すると簡単に支払いの先延ばしが可能になるため、気軽に使えるのがメリットといえるでしょう。

リボ払いがやばいと言われる4つの理由

リボ払いは「いくら使っても毎月の支払額が一定」と謳われているため、一見魔法のように聞こえます。

しかしそれ以上に、「やばい」と言われる落とし穴が数々存在するのです。

実際にリボ払いの落とし穴にハマり、長年の支払いに苦しんでいる人は少なくありません。

そこで、リボ払いが「やばい」と言われる理由を、厳選して4点紹介します。

• 返済負担額が大きく支払が長期化しやすい
• 手数料の利率が高い
• 借金としての認識が薄くなる
• いつの間にかリボ払いの設定となっていた

返済負担額が大きく支払いが長期化しやすい

リボ払いは返済負担額が大きい故に、なかなか返済が終わらないという事態に陥りがちです。

実際のリボ払いの返済負担額と支払期間について理解するために、詳しくシミュレーションしてみましょう。

例)
2022年12月1日に10万円のテレビを購入
2023年1月1日に12万円の旅行代金を支払い
2023年2月1日に8万円のバッグを購入

※月末締め、翌15日支払いとし、手数料の実質年率は15％とする。

上記の代金を全てクレジットカードのリボ払いで支払い、毎月1万円の定額方式で返済する場合、返済総額は下記の表の通りです。

支払年数	返済負担額	返済元本	手数料合計
2年6ヶ月(30回)	355,429	300,000	55,429

合計30万円の支払いをするのに、なんと2年6ヶ月の時間と、55,429円の手数料を要します。

さらに月々の返済負担額は、次の通りです。

支払月	返済負担額	うち元本	うち手数料	支払後の残高
2023年1月	11,274	10,000	1,274	90,000
2023年2月	12,675	10,000	2,675	200,000
2023年3月	13,222	10,000	3,222	270,000
2023年4月	13,439	10,000	3,439	260,000
2023年5月	13,205	10,000	3,205	250,000
2024年6月	13,184	10,000	3,184	240,000
2025年4月	10,382	10,000	382	20,000
2025年5月	10,246	10,000	246	10,000
2025年6月	10,127	10,000	127	0

月々の支払額は抑えられていますが、返済金額に占める手数料の高さが伺えます。

毎月コツコツ返済しても、手数料ばかり払っている状態となるため、なかなか返済が終わらないのです。

このシミュレーションではリボ払いを、例で挙げた3件の買い物で終えることを想定していますが、毎月リボ払いの利用を繰り返すと返済総額はどんどん跳ね上がることになるでしょう。

月々の返済負担が少ないのは一見魅力的ですが、何年もリボ払いの支払いから抜け出せないのは大きな負担となります。

手数料の利率が高い

リボ払いがやばい理由のひとつに、手数料の利率が高いことが挙げられます。

リボ払いの手数料は、以下の計算式で算出できます。

手数料＝支払残高×実質年率(利率)×利用日数÷365日

すなわち利率が高いほど、手数料は高額となるのです。

リボ払いの手数料の利率はカード会社によって異なりますが、15%程度が相場です。

実際に他のローンと利率の相場を比べてみましょう。

支払方法	金利
住宅ローン	0.5%〜3%程度
教育ローン	1.5%〜4%程度
車ローン	4〜8%程度
銀行系ローン	10〜14%程度
リボ払い	15%程度

比較すると、リボ払いの手数料の高さが伺えます。

この利率の高さが、返済の負担の大きさを表しています。

借金としての認識が薄くなる

リボ払いは気軽に使えるのがメリットではありますが、利用していると借金としての認識が薄くなりがちです。

リボ払いを利用する人は、毎月一定の金額を納めるため、適切に支払いをしている感覚があります。

そのためカードの限度額まで利用して初めて、支払残高や手数料が膨らんでいることに気づく人もいるのです。

クレジットカードはポイントが貯まるなどの特典があり、多くの人が利用しているため、余計に借金としての感覚が薄くなるのでしょう。

しかし一括払いも含めて、クレジットカードは借金の一種という感覚を、今一度認識しておかなければなりません。

いつの間にかリボ払いの設定になっていた

リボ払いは下記の事例のように、無意識に設定されている場合があります。

• 申込書の自動リボの欄に、あらかじめチェックが入っていた
• 申込書をよく読んでいなかったが、リボ払い専用のクレジットカードだった
• 「リボ払い」という名前ではなく、「リボルビング払い」「ミニマムペイメント」という別名だったため、気がつかなかった

無意識にリボ払いになった原因は、入会時の申込書の見落としである場合が多いです。

自動リボ払いは、クレジットカードの支払いが全てリボ払いとなります。

リボ払いはカード会社にとって大きな利益となるため、契約者を増やすためにお得な入会キャンペーンをするなど、様々な工夫をしています。

落とし穴にはまらないように、クレジットカードの申込書は念入りに確認する必要があります。

リボ払いで返済に追われない方法6選

リボ払いは、自分が思うよりも身近な存在です。

利用するつもりがなくても、一括払いで支払うのが厳しくなり、リボ払いに手を出したという人はたくさんいます。

では、実際にリボ払いを使う場合は、どんなことに気をつけたらよいのでしょうか。

ここからは、リボ払いで返済に追われない方法について4つ紹介します。

• リボ払いは緊急時以外使わない
• 他の支払方法を検討する
• 毎月の利用明細を確認する
• 返済額を高く設定する
• まとまったお金が入ったら一括返済や繰上げ返済をする
• 金利が低い他のローンに借り換えする

リボ払いは緊急時以外使わない

リボ払いはやはり、できる限り利用しないのが無難です。

毎月の支払負担を減らせるとしても、15%の手数料は痛手な出費となります。

さらに、リボ払いは気軽に使えるため、使い続けると支払残高が高額になりがちです。

リボ払いを一度でも利用したら、完済するまでは使わないことを心がけましょう。

そして、リボ払いを使わずに済むように、一括払いで返済できるように支出をコントロールすることが大切です。

他の支払い方法を検討する

緊急事態でどうしてもお金が足りない際には、リボ払い以外の選択肢も検討しましょう。

リボ払いは、どうしても手数料の高さがネックです。

例えば以下のような方法があります。

• 分割払いを選択して、支払回数を極力少なくする
• リボ払いより金利の安いローン(カードローンやフリーローン)を利用する

比較や検討をすることは手間ですが、高額な手数料を抑えることに繋がります。

可能な限り、返済負担額が軽くなる方法を選びましょう。

毎月の利用明細を確認する

リボ払いを使用する際には、毎月の利用明細の確認が重要です。

こまめに利用明細を確認すると、いつの間にか支払残高が膨れ上がるという事態を防ぐことに繋がります。

返済額に占める元本と利息の割合も見られるため、いかに手数料が高くついているかを実感することになるのです。

さらに、予期せぬ分割払いやリボ払いが設定されていないか確認もできます。

利用明細を毎月見て、支出を抑えるよう努めましょう。

返済金額を高く設定する

リボ払いをする際は、可能な限り毎月の返済金額を高く設定するのがおすすめです。

返済金額が高いほど、支払残高が減らせるため、手数料が高額になるのを防ぎます。

例えば前述のシミュレーションにおいて、総額30万円を毎月2万円ずつ返済する場合、1万円の場合と比べると以下の通りです。

返済金額	支払年数	返済負担額	返済元本	手数料合計
10,000円/月	2年6ヶ月(30回)	355,479	300,000	55,479
20,000円/月	1年3ヶ月(15回)	328,861	300,000	28,861

支払期間が半分になり、手数料も約半額となります。

毎月の負担はその分上がりますが、返済総額が抑えられるため、できるだけ多くの金額を返済に充てられるようにしましょう。

まとまった金額が手に入ったら一括返済や繰上げ返済をする

リボ払いをした際は、まとまった金額が手に入った時点で一括返済をしましょう。

一括返済は支払残高がゼロになるため、その後に毎月かかるはずだった高額な手数料を、最小限に抑えられます。

そしてリボ払いの返済が終わるため、支払いに追われるストレスから解放されます。

一方で一括返済する余裕はないものの、まとまったお金がある場合は、繰上げ返済するのも有効です。

まとまったお金がある場合、できる限り早く返済して、支払いを長期化させないようにしましょう。

金利が低い他のローンに借り換えする

支払残高が高額となり返済が大変な際は、リボ払いよりも金利が安い他のローンに借り換えをするのも、１つの手段です。

金利が安いと手数料を抑えられるため、返済総額を下げられる可能性があります。

特に2社以上でリボ払いをしている場合は、返済先を一本化できるため、管理が容易になります。

リボ払いの借り換え先候補として、以下のローンがあります。

カードローン

• 利用限度額まで何度でも借入可能
• リボ払いと金利の差がない場合もある

フリーローン

• 利用用途を問わないローン
• 借入回数は初回の1回のみ

おまとめローン

• 複数のカードでリボ払いをしている場合のみ利用可能
• 借入回数は初回の1回のみ

ただし借り換えは、必ずしも手数料を減らせるとは限りません。

• 金利が安いからと月々の返済額を少なくすると返済総額は多くなる
• リボ払い借入額が少額だと借り換え効果が薄い
• 審査があるため希望の金額を借りられない可能性もある

諸条件を確認して、メリットが出るようであれば、借り換えを検討しましょう。

リボ払いは負担が大きいため極力控えたほうがよい

この記事では、リボ払いがやばい理由と、返済負担額の大きさについて解説してきました。

リボ払いは手数料が高額で、なかなか返済が終わらないという事態に陥りがちな支払方法と言えます。

そのため、リボ払いを必要とするような支出は極力抑えて、いざというときの最終手段とするのが無難です。

どうしてもお金が足りない場合は、他の支払方法も比較検討することをおすすめします。

リボ払いに関する正しい知識を身につけることで、お金の危機を未然に防ぎましょう。